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            news:防范信用风险不能仅依靠大数据金融技术的关键是彼此学习

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            • 来源:1号站-官网首页

            原始标题:防范信用风险不能仅依靠大数据。金融技术的关键是相互学习。

            最近几天,针对诸如“爬行动物”之类的企业的监管风暴始于杭州和深圳,一些处于法律法规边缘的大数据风险控制服务提供商也步履蹒跚。经常对负责任的爬行动物或相关高管进行调查,以收集涉嫌侵犯隐私,提供现金贷款和常规贷款的暴力收藏。但是,对于行业中的正式数据服务提供商来说,清理行业是“欢迎”的。正式数据服务提供者永远不需要这种“低活动”来从滥用中受益。在消费金融的背景下,他们通过信贷联盟或联合贷款,贷款和银行以及其他正规金融机构,更多地依靠在线优势。淘金热。据有关统计,该市场规模不超过5万亿元,信用卡为13万亿元。可以说它是广阔而有希望的。

            国家金融与发展实验室的《2019年中国消费金融发展报告》表明,中国的消费者理财率目前很低,将近40%的成年人从未获得过消费者理财服务。这种差距可以通过数字技术平台和银行来弥补。互联网平台向银行开放了成熟的业务场景(例如腾讯的小额信贷,在线商户的在线商户贷款),并通过其合法被许可方可以帮助银行便利贷款或与银行共同贷款。在过去的三到四年中,联合贷款对消费者金融服务的普及产生了明显的影响。如果没有联合贷款,则包容性融资可能仍仅处于书面阶段,而小型和微型企业的“融资困难”可能比目前的情况更加困难。

            信用合作社,联合贷款和转移贷款实质上是向银行,用户,技术和数据开放的互联网,数字技术平台。数字技术平台利用互联网的技术和数据指导银行;银行建立了大数据风险控制能力,并形成了“双赢”。但是,有许多问题需要注意,这也是监管关注的焦点。首先是资金流的转移,其中,如果银行对收益承诺有回报,并以保证金存款的形式进行补充,则必须明确禁止无形担保。担保的存在将促使银行放弃核心风险控制功能,这相当于租用银行牌照。一旦安全保护垫被刺穿,银行最终将丢失,互联网平台也无法触底反弹。其次,数字技术平台的数据和风险控制不能使人们对“黑匣子操作”产生怀疑。相关数据的收集,整理和算法必须经过自我认证,合法且合规。这些恰恰是企业总部互联网平台引以为荣并赖以生存的猎头技能。

            但是,也有观点认为,银行不一定需要使用Internet数字技术来提供包容性信贷或扩大消费者融资。原因是大数据并不能提高借款人的还款能力和信贷水平。最好依靠离线客户经理。也就是说,传统劳动更可靠。客户经理可以依靠数字模型之外的详细信息和其他离线软信息来检查性能并交叉验证借款人的还款能力。这种观点听起来不合理。查看客户提交的银行流量,最好让客户打开移动银行以更准确地检查水流量。但是,无需将风险控制线与该线对齐。毕竟,人的战术对人力的要求太高。即使您可以在短期内收集足够的人力,也需要培训和其他费用。没有人力的扩展,最终将无法获得回报。

            小额贷款额度仍然在该额度之下。两者不是矛盾的关系,而是等同于硬币的两个方面。对于没有在线足迹的白头客户,他们自然需要离线手册来完善它们。对于可以依靠在线画像做出基本判断的客户,可以进行人工审核,而不是从头到尾依靠人工,否则会影响效率。没有劳动能力和其他方面能力的银行可以选择与Internet平台合作,共同提高小型和长尾个人用户的能力。特别是,中小型商业银行与具有真实场景,数据和风险控制功能的互联网数字技术平台合作,可以增强风险控制的核心能力。

            简而言之,防范银行信贷风险不能仅仅依靠大数据。金融技术的关键是相互学习。因此,需要尽快建立技术合作,信息共享和隐私保护的规则和标准。行为监管应优先于规模监管,明确行业标准,准入门槛和验证机制,以便驱逐信贷池中的好钱。货币可以更好地服务于包容性金融和实体经济。

            (编辑:DF522)

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